新冠肺炎疫情已持续近三年，在疫情冲击下，以灵活就业者、绩效薪酬工作人员、个体工商户、小微企业为代表的广大微小、弱势经济主体经历了前所未有的挑战。在此背景下，金融健康成为实现普惠金融和社会经济高质量发展的重要影响因素，倡导社会各界关注金融健康的重要性日益凸显。

2022年11月9-11日，在中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会的指导下，中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会主办的 “2022中国普惠金融国际论坛” （以下简称论坛）围绕如何增强普惠群体对抗风险、实现自我发展的能力等话题，诸多参会嘉宾和研究机构分享了其关于发展普惠金融的前沿观察和经验。

金融健康是普惠金融高质量发展的重要指标

不久前，人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》，将“金融健康”引入其中，专门将“有力谋划和促进金融健康建设，不断提升普惠金融发展能级”写进了研究结果。三年前中国人民大学中国普惠金融研究院（以下简称CAFI）开始的对陕西、湖南、上海等地的200多个家庭和小微企业的跟踪调查，以及20余万以中低收入人群的数据分析中也引入了“金融健康”的概念和评估维度。跟踪调查的研究结果显示，目前我国普惠群体的金融健康状况迫切需要更充足的准备，将金融健康纳入政策框架正逢其时。

CAFI院长贝多广指出：“中小微弱群体的金融健康状态不仅是衡量普惠金融高质量发展的重要指标，更事关整体的金融稳定和经济社会的韧性，动员广大相关机构积极参与，建设符合‘好金融、好社会’需求的普惠金融生态体系，以获得抵御风险的有效屏障。”CAFI在刚刚发布的《中国普惠金融发展报告（2022）》中号召行业及社会各界，不仅要关注普惠群体的金融服务可得性，更要将增进这个群体的福祉作为普惠金融发展的终极目标。

增强金融健康须多方共建

聚焦金融健康建设、推进普惠金融高质量发展，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建在论坛上提出六点建议：一是提升普惠金融发展能级，探索构建金融服务的整体规划和政策框架；二是发挥金融机构主力军作用，为居民提供针对性更强的个性化金融产品和服务；三是增强消费者金融健康意识，强化金融消费者权益保护力度；四是加强宏观调控与微观主体行为的良性互动，为金融健康建设营造良好的货币政策与金融稳定环境；五是完善相关基础设施和法律法规，为金融健康提供有力的制度保障；六是建立健全评估评价指标体系和诊断工具，为金融健康提供科学的衡量标准。

围绕如何抵御风险、增强金融健康，中国银行业协会秘书长刘峰在论坛上介绍了银行业推进新市民金融服务过程中关于产品创新，满足新市民群体安居、养老等方面的经验；中国互联网金融协会党委书记单强表示，新阶段推进普惠金融高质量发展应关注数字化、绿色化、生态化和负责任四个关键词，注重发挥政府、市场和社会的共同力量；中国小额贷款公司协会党委书记、会长王非强调，“聚焦主业、规范创新”是小额贷款公司抗风险、强韧性、高质量发展的根本路径。

重视普惠保险在促进金融健康中的作用

具体到发展普惠保险，构建中低收入家庭风险抵御体系，中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国认为，保险是“减震器”，亦是中低收入群体应获得的保障和应享受的金融服务；全国政协委员、原保监会党委副书记、副主席周延礼针对普惠保险领域现阶段存在的问题，建议有关部门尽快出台推动普惠保险发展的指导性文件，建立普惠保险统计体系、增强行业数据基础建设，加强普惠保险监管力度，加强与相关部门的沟通配合，形成协同机制，加强普惠保险宣传教育。

在融入保险保障后，各地区社会经济发展应对风险冲击的能力如何？本届论坛上，瑞士再保险瑞再研究院发布的《中国省级保险发展韧性指数》报告给出了研究结论。瑞再研究院首次将全球韧性指数研究方法运用到中国省级层面的研究结果表明，各省保险发展韧性指数从不足20%到90%以上不等，经济较发达省份通常韧性较高，但却具有较高的财产风险敞口和人身风险的潜在敞口；内陆地区普遍具有中等水平韧性，需重点关注如地震等低频高损的重大风险；经济发展程度较低的省份通常韧性偏低，亟需加强各类保障。报告发布嘉宾安仁礼（Jerome Haegeli）博士倡导，将保险纳入地方经济治理框架有助于最大限度地发挥保险保障职能，提升社会经济韧性。

金融科技行业更须引入金融健康指标

在整个普惠金融生态体系中，中小微弱群体是消费者，也是金融健康格外需要被守护的对象。在建设健康普惠金融生态体系的道路上，除了要发挥监管部门、行业协会的引导和监督管理作用，还需金融服务供应商的共同努力，即在注重提升客户金融健康的同时也要特别关注自身的能力建设。在国际上，融入客户金融健康结果的商业模式已经从理念倡导进入到应用和推广阶段。

在本届论坛上，由波士顿咨询（BCG）发布的《金融科技行业智慧风控白皮书》指出，目前金融科技行业面临的风险类别更加多元，且呈现隐蔽性更强、传染性更快、突发性更大、影响面更广等特征，建议金融科技企业要从治理层、机制层、技术层、组织层4个层面加强风险管理。蚂蚁集团等机构参与相关讨论，其中蚂蚁集团全面风险管理部负责人江洁表示，风险管理是“守正创新”的必要保障，蚂蚁的风险管理思路同报告建议的模式不谋而合，注重风险管理体系、风险管理工具、风险共治生态的建设。