在可持续发展日益成为全球性共识的当下，ESG正成为企业重要的行动指南。而随着2023年3月中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》，数字中国建设进入快车道。未来数字技术将为经济社会可持续发展带来更多新动力、新机遇。那么，当我国首家数字银行用数字技术融入金融领域，深入践行ESG理念、开展ESG实践，将为我国金融行业探索可持续发展之路带来哪些启发呢？

据了解，微众银行于近期发布了《2022年可持续发展报告》（以下简称《报告》），详细披露了微众银行坚定践行ESG战略，持续不断地应用数字技术为不同群体提供更多选择和可能，在促进自身更可持续发展的同时，为助力社会经济的可持续发展贡献“金融力量”。

自2014年成立至今，微众银行始终以“让金融普惠大众”为使命，以科技为核心发展引擎，发挥自身科技优势，推出了一系列满足不同人群和小微企业需求的普惠金融产品矩阵，成功探索了一条极具特色的数字普惠金融之路，可以为我国银行业的数字化转型及可持续发展提供典型范例、分享经验。

普惠：多样化金融产品提升金融服务的覆盖面、可得性、满意度

消除贫困、性别平等、增加就业、产业创新等联合国可持续发展目标都与普惠金融相关，也是普惠金融贡献联合国可持续发展目标的价值所在。普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融服务的重要战略。近年来，我国已建立了多元化的普惠金融服务体系，普惠金融得到了快速发展，但依然面临多方面挑战，特别是小微企业融资难、融资贵，以及面向长尾人群的金融服务不平衡、不充分等问题仍亟待解决。

微众银行从生活细节中挖掘大众群体的金融服务需求，发挥自身科技优势，不断打磨产品细节，推出符合不同定位需求的产品，建立了以“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富 +”等为代表的普惠金融产品矩阵，有效提升了金融服务的覆盖面、可得性和满意度。

一是微众银行推出了全线上、纯信用、随借随用的小额信贷产品“微粒贷”。相比于传统金融产品，“微粒贷”能够利用数字化精准营销策略，有效降低金融交易成本，从而满足各类客户小额、灵活的消费信贷需求，包括城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众。二是以“微业贷”为核心，微众银行打造了小微企业专属金融服务品牌“微众企业+”，为广大小微企业提供了差异化、特色化的企业金融服务，着力满足小微企业的长期发展需求，有效支持了实体经济的发展，打通了小微企业融资难、融资贵的“最后一公里”。三是推出“微众银行财富+”品牌，以“财富+一点，生活好一点”为品牌主张，致力于以买方视角的金融产品甄选、专业有温度的服务体验以及先进的金融科技与应用，打造专业、安全、高效的一站式数字化财富管理服务。

《报告》显示，截至2022年末，微众银行累计为逾3.6亿个人客户与超340万个小微市场主体提供便捷、专业的金融服务。值得一提的是，“微粒贷”已辐射全国31个省、自治区、直辖市，非白领和大专及以下学历客户占比均超80%，笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100元；“微业贷”近100%的小微客户为民营企业，企业征信白户占比超50%，并通过金融授信间接支持了超过1000万人就业，有效支持了实体经济的发展。微众银行还持续为小微企业提供专项支持，全年发放普惠小微贷款超4600亿元，年末普惠小微贷款余额占各项贷款比重超40%。

创新：以科技为核心发展引擎引领可持续价值创造

加快数字技术在金融领域的创新应用，是金融行业自身实现高质量发展的必由之路，也是持续创造更大社会价值的重要机遇。作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行始终坚持自主创新、以科技为核心驱动力，其科技人员占比始终保持在 50% 以上，历年科技研发费用占营业收入比重约10%，持续在ABCD(人工智能、区块链、云计算和大数据)等关键核心技术的底层算法研究和应用开展攻关，为普惠金融发展探索出商业可持续路径，并以技术开源助力公共基础设施建设及各行各业数字化转型。

过去，我国的普惠金融业务发展面临困局的核心原因之一是在科技基础设施方面存在“买不到、买不起”的难点。“买不起”是由于服务普惠长尾客群意味着单客收入较低，需要极低的 IT 成本才能实现商业可持续性，而过去数十年，国内的银行普遍采用IOE（IBM主导的大/小型机、Oracle主导的数据库、EMC等主导的存储器）的集中式技术体系，其产品与技术服务价格高昂。“买不到”是业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

于是，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，目前已成功服务超过3.6亿的客户，实现单日金融交易峰值超8.4亿笔、日均金融交易超5亿笔，产品可用率达到99.999%的系统处理能力，使微众银行的各项成本持续优化、效率显著提升，从而为践行普惠和服务小微企业奠定并夯实了基础。

在人工智能领域，微众银行发起了全球首个联邦学习工业级开源框架FATE，并通过开源，累计覆盖全球超过570家知名企业与350余家研究机构与高校用户；在大数据领域，微众银行将一套一站式、金融级、全连通、开源开放的大数据平台套件 WeDataSphere于2019年开始逐步开源，其中，计算中间件Linkis项目于2022年12月自全球最大的开源软件基金会Apache基金会顺利毕业，成为全球首个由银行机构主导、捐赠并毕业的Apache 顶级项目；在区块链领域，微众银行于2016年牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟，目前已支撑 300 余个产业数字化标杆应用，开源生态圈汇聚超 4000 家机构 、超 90 000 名个人成员，以及 38 家认证合作企业、400 余名核心贡献者，成为最大、最活跃的国产开源联盟链生态圈。

绿色：首次实现运营层面碳中和

在“双碳”目标下，如何实现绿色低碳发展转型是每一家企业都面临的挑战。银行助力“双碳”目标实现，践行ESG理念，一方面需要优化信贷投放；另一方面，银行应以身作则，践行节能降碳理念。

为践行绿色运营，微众银行始终保持主营业务全流程无纸化操作，从源头上践行低碳环保、节能减排。一是摸清家底。微众银行在行内推动全面碳核查工作，制定清晰的减排路径。二是建设绿色数据中心。通过推动水冷等领先的节能环保技术在数据中心落地应用，新租用数据中心的设计PUE值可降低至1.245，成为华南地区能源利用效率最高的数据中心之一 。三是持续推进本地化节能采购与设备改造，鼓励供应商使用可再生能源，持续降低运营对环境的影响。2022年，微众银行累计发放“无纸化”贷款逾4.1亿笔，节约纸张逾30亿张，在采取一系列可持续发展运营模式之后有效实现了碳减排目标，并最终通过购买碳汇抵消的方式，首次实现运营层面碳中和。

在推动绿色金融发展方面，微众银行制定并坚定践行绿色金融发展战略，针对绿色金融贷款制定了专项政策性支持，不仅单列绿色信贷额度、优先满足绿色金融的额度需求，还为绿色相关行业的企业客户定制服务方案、提供利率优惠。依托“微业贷”产品，微众银行强化行业产业链研究和业务拓展，引导信贷资源投向绿色相关行业领域。“微业贷”已与多个绿色机构达成战略合作，服务其链属企业，并充分发挥企业金融的数字营销优势，为小微企业提供宣传服务，助力绿色产业发展。同时，微众银行积极探索并拓展绿色消费领域，大力支持新能源汽车品牌信贷需求，推动绿色出行、绿色消费。2022年，微众银行新能源汽车贷款发放额占整体车贷比例已超60%。

传递温暖：积极践行社会责任，助力弥合“数字鸿沟”

在我国数字化加快发展的背景下，数字技术发展带来的“数字鸿沟”现象日益凸显。面对残障人士、老年人等数字弱势群体，企业如何发挥自身优势，协助其共享数字化发展成果，是践行ESG、实现可持续发展亟须解决的挑战。

为了精准了解特殊客群在金融服务方面存在的困难，微众银行深入调研老年人、视障、听障等人群对金融服务与生活的需求，加强金融服务的适老化与无障碍化改造。“微粒贷”聘请手语专家，通过远程视频服务、手机读屏适配功能优化，服务了广大听障、视障客群。以“微众银行财富+”为载体的爸妈版、无障碍版上线了空中柜台服务，通过音视频通信技术，实现零距离、远程“面对面”为爸妈客群、视障人士提供便捷的金融服务。2022年全年，微众银行服务的老年人、视障、听障客群等特殊群体服务人次逾240万。

同时，微众银行积极履行社会责任。自2015年以来，微众银行已加入由中国社会福利基金会发起的免费午餐公益项目，位于“微众银行财富+”产品内的“益点心意”活动已累计捐出约157.9万元，相当于为全国约1679所学校的孩童送上近38万份免费午餐。微众银行还响应国家稳就业保市场政策号召，联合智联招聘于2022年9月推出“惠蓝种子计划”科创企业联合校园招聘活动，为中小微企业提供人才发展服务。

大力发展数字普惠金融，是促进我国经济高质量发展的必然要求，也是实现联合国可持续发展目标的重要手段。从数字普惠到绿色金融，从科技领先到力担责任，微众银行的ESG创新实践为国内银行业践行普惠金融、服务实体经济和促进高质量发展提供了崭新的思路和范例，走出了一条“双碳”目标下我国数字银行的绿色普惠金融发展之路。

来源丨《可持续发展经济导刊》2023年5月刊

编辑丨王秋蓉