随着中国经济的快速发展，金融体系不断完善，但金融资源分布不均衡、部分群体和领域金融服务可得性不足等问题逐渐凸显。在此背景下，发展普惠金融成为解决金融服务不均衡、促进经济社会公平可持续发展的重要举措。

普惠金融旨在为传统金融服务难以覆盖的个人和企业提供平等、便捷、可持续的金融服务。2023年10月国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。2025 年 3 月，国务院办公厅印发《关于做好金融 “五篇大文章” 的指导意见》，全面部署普惠金融体系完善工作，涵盖健全机构体系、提升中小微企业金融服务能力、完善民企融资政策、助力乡村振兴以及加大特殊群体金融支持等，为普惠金融发展注入强大动力。

近年来，在政策推动及各方的努力下，我国普惠金融成果显著。金融科技与普惠金融融合，数字普惠模式兴起，服务质效大幅提升。银行等金融机构是推动我国普惠金融发展的主力军，肩负着服务实体、助力可持续发展的使命。作为中国首家数字银行，微众银行自2014年成立以来，依托金融科技，在普惠金融领域不断深耕，为破解普惠金融难题贡献力量，持续提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度，并为我国普惠金融发展提供了创新样本与典型经验。

服务实体：解决痛点，用优质产品破解小微企业融资困境

中小微企业广泛分布各行业，数量庞大，是推动我国经济社会持续前行的生力军。然而，中小微企业体量微小、抗风险能力欠佳，面对市场波动，资金链极易紧张，容易陷入融资困境，普遍面临 “三高” 难题——融资成本高、融资门槛高、融资风险高，严重制约其健康发展。

为了破解小微企业融资困境，2017年微众银行推出了国内首个服务小微企业的全线上、纯信用流动资金贷款产品——微业贷。微业贷的推出，标志着一种全新信贷模式的诞生。这一创新产品为小微企业打开了融资新局面，也为金融服务实体经济探索出了更多新可能。企业无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用，便可在线申请贷款。

那么，微业贷是如何化解“三高”问题的？微众银行逐步探索打磨出了三个“数字化”，即数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务。正是三个“数字化”的应用，让小微企业除了能获得便捷、高效的对公贷款体验，更有全面的数字金融综合服务支持他们成长。

微业贷已实现分钟级资金到账。这种“三无”“三有”“一快”的模式，不仅让小微企业不再受困于融资难题，也让微众银行走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。截至2024年12月末，微业贷已辐射30个省（自治区、直辖市），累计超580万个企业客户申请，累计授信金额1.7万亿元。在以微业贷奠定服务根基的同时，微众银行还充分发挥供应链金融稳链、强链作用，从轻量化的数字供应链金融模式出发，再聚焦新能源汽车、半导体、高端制造等战略性重点行业，打造差异化的行业解决方案。截至2024年末，微业贷供应链金融与超500个品牌伙伴长期合作。

实际上，小微企业融资难不仅是国内金融行业面临的难题，更是全球性的挑战。联合国秘书长古特雷斯在2023年联合国中小微企业日的贺信中指出，我们必须创造有利于中小微企业的环境，推动金融普惠，以此提供平等的市场准入和融资机会。我们需要帮助这些企业增强抵挡困难时期的能力。

帮助中小微企业，是贡献联合国可持续发展目标的重要内容。微众银行从破解小微企业融资难题到深入重点产业上下游供应链，有效推动了小微企业融资难的问题得到解决，支撑小微企业健康可持续发展，为国内外同业求解普惠小微难题提供了重要借鉴。

多元普惠：持续创新，让金融服务温暖更多普通人

2024年8月一个炎热的午后，扎根深圳多年的出租车司机王宁（化名）点进了“微粒贷借钱”入口，申请了一笔8000元的借款。经过简便的审核验证环节，资金即刻到账。他长舒了一口气，困扰多日的资金问题终于解决了。

这样轻松获取贷款的场景在多年以前是不可想象的。线下到银行网点排队、提交繁杂的资料、等待不短的审批周期……许多人曾在经历这一系列并不轻松的流程后，依然难以获取借贷服务。他们几乎具有同样的特征：或是往往收入不高，财务状况一般；或是居住在较为偏远的地区。这些难以覆盖的“长尾客群”，正是普惠金融服务的薄弱环节。

而如何满足普罗大众的金融需求，是微众银行着力破解的难题。2015年5月，定位于纯线上的个人小额信用贷款产品微粒贷在正式上线，个人用户无须提交任何资料，无须担保与抵质押；从申请贷款到额度审批，时长最快仅需5秒。微粒贷的出现，让越来越多平凡努力的普通人得以享受到平等、便捷的金融服务。截至2024年末，微粒贷客群中约18%的客户为“首贷户”，85%的用户为大专或以下学历群体，约七成的单笔借款成本低于100元。

不仅如此，在无障碍金融领域，微众银行也在持续突破服务边界：为听障用户配备专职手语团队，首创远程视频核验流程；优化视障用户语音交互系统；2021年推出适老化“微众银行财富+”爸妈版APP，以科技弥合数字鸿沟。在消费者权益保护方面，微众银行创新金融教育宣传形式，在国内金融行业内率先面向公众开设消保直播大讲堂，增强金融消费者权益保护意识，打造沉浸式、常态化的金融科普场景。

科技驱动：打破“不可能三角”，引领数字普惠金融新模式

何以数字普惠？微众银行通过实践成功解锁了这一秘诀——以科技驱动金融业务发展，并从探索者成长为引领者。作为一家以普惠金融为使命的银行，微众银行需要解决的核心问题是如何通过技术突破成本限制，为广大的普通用户提供价格合适、服务平等的金融产品。这不仅是业务发展的方向，更是生死攸关的挑战。

2015年下半年，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统，其高可用、高弹性、高扩展的特点，让支持海量客户规模及高并发的交易量成为可能。基于此，微众银行大大缩减了IT运营成本，打破了金融科技“不可能三角”（即同时兼顾大容量、低成本、高可用性），为行业树立了数字科技驱动普惠金融业务发展的标杆。

时至今日，在AI技术呈爆发式增长的当下，微众银行亦持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等重要技术领域深入探索。在过去数年，微众银行积累了大量业务数据与AI技术实践，如今正积极打造AI原生范式、迈入AI原生阶段，为“数字金融”大文章注入新动能。

据了解，微众银行已构建起AI基础设施、AI应用、AI治理三个层次的AI系统化能力。在基础设施层面，微众银行自研了算力可调配、模型可插拔、成效可度量、模型资产可管理的AI工程化平台，支持DeepSeek等主流开源大模型的私有化部署。同时，为提升网络带宽容量和传输效率、缩短模型训练周期，微众银行推出了金融行业首款自研交换机，并构建了软硬件全栈自主可控的AI智算网络解决方案，实现软硬件解耦与灵活组合配置。

在应用层面，微众银行在过往就已成熟应用分析型AI赋能精准营销、风险评估、智能运维等多个业务场景。随着生成式AI的发展，微众银行又孵化出智能创作平台、智能坐席辅助、智能尽职调查报告生成、智能编码助手等多个应用案例，有效提升了办公效率与员工体验、优化客户服务流程。如在财富管理领域，微众银行融合大模型、深度学习、机器学习等AI技术,打造了“数智网点”智能财富管理服务，可为客户提供智能解答、产品推荐、交易办理等银行服务，创造更为智能、便捷、专享的用户体验。

在治理层面，微众银行已构建“AI应用热力图”，该工具将全行AI应用划入45个区块，自动收集并分析各场景算力使用情况，有效从管理视角分析全行AI设施建设与应用发展情况，并将AI风险纳入银行全面风险管理体系。

编辑：王秋蓉

来源：《可持续发展经济导刊》2025年5期